Как купить авто в рассрочку: кредит или лизинг

Покупка нового автомобиля сегодня для многих — несбыточная мечта из-за постоянных скачков курса валют, нестабильности зарплат и роста цен. Что тогда делать? Еще лет 10 назад в каждом автосалоне на покупателя набрасывалась целая «толпа» кредитных менеджеров различных банков, наперебой предлагая в разной степени выгодные условия кредитования. Многие воспользовались их услугами, и часть из клиентов даже успели выплатить банкам деньги, оставаясь при этом счастливыми обладателями пусть не совсем новых, но своих автомобилей. Возможно ли сегодня получить рассрочку и не будут ли кабальными ее условия?

Как оказалось, даже в условиях глубокого кризиса, нестабильной политической ситуации и полувоенного положения осуществить большую покупку в кредит все-таки можно. И даже не одним путем: существует как минимум три основных схемы приобретения автомобиля в случае, когда полной суммы для расчета на руках нет.

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Сервис по кредитованию покупателей автомобилей, как оказалось, не только живет, но и развивается. Раньше в автосалонах за клиента воевали менеджеры банков: кто первый оказывался возле покупателя, тот и получал свой шанс. В таких условиях нужно было потратить немало времени, чтобы узнать условия всех банков. Сегодня крупные дилеры предлагают значительно более продвинутый сервис: клиент оставляет заявку на кредит с минимальным пакетом документов у финансового менеджера автосалона, а тот уже передает информацию банкам-партнерам. В итоге покупатель быстро и с минимальными усилиями получает решения одновременно из десятка банков, а уже потом выбирает, с кем подписывать договор.

А ВЫБОР НЕПРОСТ. В любом случае, стоит более углубленно изучить условия предоставления кредита, чтобы понять: переплата будет огромной. Да, в рекламных проспектах мелькают ставки в 20—22 и даже 15% годовых в национальной валюте. Но к этому нужно прибавить еще единоразовую комиссию, которая обычно составляет около 1—1,5 процента от суммы, услуги по оформлению кредита, обязательное страхование не только автомобиля, но и заемщика… Воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте одного из крупных автодилеров, мы посчитали, во что обойдется покупка автомобиля стоимостью 200 тысяч гривен в кредит сроком на 5 лет с первым взносом в 20 процентов. Получилось, что в результате придется отдать банку 337 тысяч гривен без учета страховок, рассчитать которые калькулятор не позволяет. А это еще немалая сумма ежегодно, ведь только стоимость КАСКО в первый же год составит более 10 тысяч, плюс еще почти столько же — страхование жизни и ОСАГО. Итог неутешителен: за пять лет переплатить придется минимум вдвое. Альтернатива? Собирать деньги, надеясь, что они не обесценятся за это время еще больше, либо откладывать в валюте.

ПЛЮСЫ

  • Автомобиль сразу в собственности клиента.
  • После выплаты всех взносов его не нужно выкупать.
  • Где обслуживать автомобиль и как его эксплуатировать — решать клиенту.
  • Изъятие возможно только по решению суда.

МИНУСЫ

  • Большие первоначальные затраты: первый взнос, регистрация, комиссия, оформление кредита, три вида страхования.
  • Есть риск, что банк поднимет процентную ставку в случае ухудшения экономической ситуации — такие случаи в истории автострахования в нашей стране не редкость.

ЛИЗИНГ: удобнее, но меньше прав

Раньше эта услуга была доступна только юридическим лицам. Сейчас компаниям нужно как-то выживать, а посему ограничение давно снято. Но слово для многих людей осталось непонятным, хотя обозначает довольно простую вещь: аренду с правом выкупа.

Главная разница между лизингом и кредитом в том, кто владеет авто.

На первый взгляд, отличий между кредитом и лизингом нет: и в том, и в другом случае клиент пользуется автомобилем и платит ежемесячный взнос. Но это только на первый взгляд. Отличия же начинаются с главного — с собственника автомобиля. В случае с кредитом клиент получает автомобиль в собственность сразу, хотя машина и является предметом залога. В случае лизинга собственник автомобиля — лизинговая компания, а клиент — лишь арендатор, который по истечении срока аренды, указанного в договоре, имеет право выкупить машину по остаточной стоимости. Или не выкупить — это уже ему решать, ведь можно отказаться от устаревшего к тому времени авто и взять в лизинг более современное. Впрочем, и компания-владелец тоже может отказать клиенту в выкупе.

И все-таки, в чем еще отличие? В том, что лизинговая компания как собственник автомобиля берет на себя все обязанности по его регистрации, страхованию, техобслуживанию и т. д. Арендатор же просто ездит и предоставляет автомобиль на регулярные ТО туда, куда укажет лизинговая компания. Проще говоря, менять масло самостоятельно или заехать в «гаражный» сервис к знакомым, чтобы сэкономить, не выйдет. А за чей счет все это, догадаться несложно: конечно же, за все в итоге платит арендатор. Первоначальный взнос при лизинге заметно меньше, чем при оформлении кредита: не нужно сразу оплачивать страховку, регистрацию, оформление залога и многое другое — лишь первый взнос и одноразовая комиссия. А регулярные лизинговые платежи выше кредитных, поскольку и регистрация, и страховка, и ТО — все это учитывается именно в регулярных платежах. Кроме того, лизинговая компания как собственник автомобиля имеет право контролировать его состояние, а процедура изъятия предмета лизинга предельно проста, в отличие от изъятия предмета залога при кредитовании. Если во втором случае забрать машину могут только по решению суда, то в первом это сделать проще простого, ведь клиент — не собственник. Компания-владелец может даже устанавливать спутниковые «маячки», чтобы отслеживать местонахождение автомобиля в случае, если арендатор нарушает условия своих обязательств.

Забрать машину могут как за просроченный платеж, так и по другим причинам: например, в договоре может оговариваться максимальный годовой пробег автомобиля, а клиент его превышает. Или не обслуживает автомобиль в оговоренные сроки на станции, указанной лизинговой компанией. Все эти моменты прописаны в договоре, но многие ли читают его полностью, а тем более помнят его условия через год или тем более три?

ПЛЮСЫ

  • Первоначальные затраты меньше.
  • Многие затраты автомобильные компания берет на себя (правда, за счет клиента).
  • В дальнейшем можно отказаться от автомобиля и быстро пересесть на новый.

МИНУСЫ

  • Собственником автомобиля числится лизинговая компания.
  • Сумма ежемесячного взноса больше, чем при выплате кредита.
  • Лизинговая компания может легко изъять автомобиль.

ПОКУПКА В ГРУППАХ: пирамида или хороший шанс?

Покупка в группах — один из самых обсуждаемых сегодня способов получить заветный автомобиль. Споры об этом сейчас идут как в реальной жизни, так и в виртуальном пространстве. Проводятся ассоциации с финансовыми пирамидами и другими схемами мошенничества. Но, тем не менее, такая схема по-прежнему живет, а некоторым компаниям-операторам рынка покупки в группах уже много лет. Значит, не все так страшно? Попробуем разобраться. Ведь такие компании обещают кредит едва ли не с 5—6 процентами годовых, что попросту невозможно в силу инфляции, которая значительно превышает эти проценты.

В ЧЕМ СУТЬ. Принцип покупки автомобиля в группах действительно в чем-то напоминает финансовую пирамиду. Он заключается в том, что организованный коллектив людей выплачивает в некую общую кассу ежемесячные взносы, которые могут быть равны или превышать оговоренную в договоре сумму. Для примера предположим, что 10 человек договорились платить в «копилку» по 2000 гривен в месяц каждый, собирая на автомобиль стоимостью в 200 тысяч гривен. У кого-то дела пошли лучше, и он платит 3000 гривен. Таким образом, через некоторое время в копилке уже будет достаточно для покупки одного авто — его получит тот, кто больше платит. При этом все продолжают вносить деньги в кассу, в том числе и счастливый обладатель автомобиля. По мере накопления денег постепенно автомобили получит вся группа. А упомянутые уже выше проценты переходят в карман организатора группы, то есть компании, которая все это придумала и с которой все подписывают договор.

В ЧЕМ ПОДВОХ. Все логично? Вроде бы да. Компания выступает неким гарантом, что собранные деньги в какой-то момент не исчезнут вместе с кем-то из участников группы. При должной организации такая схема и правда вполне работоспособна. Но и не лишена недостатков, как и любая другая, подразумевающая рассрочку. Например, не совсем понятен точный срок получения автомобиля: сегодня все платят поровну, а завтра кто-то заплатит больше, послезавтра — кто-то еще… В итоге очередь внутри группы постоянно меняется в пользу того, кто больше платит. Зато, если есть возможность, можно обогнать других участников — и получить авто раньше всех.

Выходит, что покупка в группах — самая выгодная, но в то же время и самая непредсказуемая? Однозначно ответить нельзя. Ведь основной риск при покупке в рассрочку, вне зависимости от выбора банка, лизинговой компании или группы — это потеря платежеспособности, в результате чего автомобиль, скорее всего, уйдет с молотка. В остальном же нужно ответственно подойти к выбору компании и внимательно читать договор, прежде чем подписывать его и брать на себя какие-либо обязательства. Ведь нужно понимать, что в случае прекращения платежей по тем или иным причинам уже накопленная сумма не будет возвращена полностью — это, кстати, один из пунктов договора.

ПЛЮСЫ

  • Минимальная процентная ставка.
  • Возможность получить автомобиль раньше, делая взносы больше, чем остальные участники группы.
  • Автомобиль сразу оказывается в собственности клиента.

МИНУСЫ

  • Непредсказуемый срок получения автомобиля.
  • Нужно внимательно выбирать компанию, чтобы не попасть в финансовую пирамиду.

НАЛИЧКОЙ ИЛИ НА КАРТУ

Посмотрев список всех «надводных и подводных» платежей при покупке автомобиля в кредит, можно невольно столкнуться с мыслью: а не проще ли взять кредит деньгами? И тем самым сэкономить на комиссиях, страховках, оформлении залога, а потом и замене техпаспорта после выплаты кредита. Ведь все эти платежи составляют немалую часть как первоначальных затрат, так и регулярных расходов по выплате кредита.

Несложная математика подсказывает, что такой кредит будет самым разорительным способом приобрести авто. Ведь деньги — живые или безналичные, на банковскую карту — можно получить только под огромный процент. Особенно если брать его без залога и не в банке, а в каком-нибудь кредитном супермаркете, которые сейчас едва ли не на каждом углу. Процентная ставка по таким кредитам перекроет все расходы на страховку, комиссии и прочие сопутствующие платежи при любом другом способе кредитования. Не говоря уже о том, что сумму, достаточную для покупки даже недорогого автомобиля, практически никто не даст, так что от такой идеи лучше отказаться сразу.

ПЛЮСЫ

  • Не нужно оплачивать многие «принудительные» расходы, неизбежные при покупке авто в кредит.
  • Не нужно в дальнейшем менять свидетельство о регистрации автомобиля, чтобы избавиться от отметки о кредите.

МИНУСЫ

  • Разорительная процентная ставка по кредиту.

Быстрые деньги. Их возврат может стать разорительным.

ПРОБУЙТЕ, НО С УМОМ

В наше время приобрести автомобиль в кредит можно, и сделать это даже легче, чем в докризисные годы. Легче — в плане сервиса, который предоставляют крупные автодилеры. Кроме того, физическим лицам стала доступна такая услуга, как лизинг. Вместе с тем, процентные ставки стали выше, страховки — дороже, и в результате переплатить придется немало.

Желающим все-таки рискнуть и приобрести авто, не имея на руках достаточной суммы денег, можно посоветовать одно: не спешить принимать решение. Исследуйте все возможные варианты, вооружившись здравым смыслом и калькулятором. Насобирайте на максимально возможный первый взнос, чтобы уменьшить срок кредитования и ежемесячный платеж. Ведь прогнозировать ситуацию на пять лет вперед сегодня не возьмется ни один эксперт. А платить все равно придется, потому что потерять и автомобиль, и уже заплаченные за него немалые деньги не хочется никому.

ИСТОЧНИК: https://www.segodnya.ua/economics/finance/rastyagivaya-oplatu-kak-kupit-avto-v-rassrochku-i-ne-popastsya-na-kryuchok-bankov-i-lizingovyy-kompaniy-663365.html

Кредит в банке за полчаса

Как получить большой кредит без справок: советы банкира

Всего за час в надежном украинском банке можно получить кредит размером до 50 тысяч гривен. Для этого не нужно предоставлять какие-либо справки, в банк с собой нужно взять всего лишь паспорт и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Сайт «Сегодня.ua» выяснил, как без справок взять крупный кредит в банке.

По состоянию на начало года, согласно данным НБУ, украинские банки выдали более 965 тысяч кредитов. Несмотря на такое распространение кредитования, не все украинцы знают, что кредит в банке можно получить без справки о доходах, поручителей или залога.

В случае, когда срочно понадобились средства, например, на медицинскую операцию, украинские банки могут быстро предоставить кредит суммой до 50 тысяч гривен.

«Потеряли бы день – мама была бы парализована! Слава Богу, смогли быстро взять кредит. Уже все хорошо! Где сегодня можно занять быстро такую сумму? И дадут ее без справки о доходах!», – делится опытом Екатерина, маме которой понадобилась срочная операция и дорогой имплантат.

Чтобы разобраться, как быстро получить кредит без дополнительных справок мы обратились к председателю правления Первого Украинского Международного банка (ПУМБ) Сергею Черненко. Многим украинцам он знаком по еженедельной передаче «Народный банкир» на телеканале «Украина», в которой дают финансовые советы и помогают разобраться в сложных для простого человека банковских процессах.

Как поясняет эксперт, чтобы взять кредит, нужно прийти в банк с паспортом и ИНН, менеджер оформит заявку на кредит и выдаст пластиковую карту. После оформления заявки банк самостоятельно проверит все сведения, и, если решение по кредиту положительное, средства придут на банковскую карту.

Ждать, пока деньги поступят на карту, в банке не нужно – о начислении клиентов извещают с помощью СМС. Весь процесс от начала заполнения заявки в отделении банка до момента, когда деньги появятся на карте, занимает около одного часа. Кредитные деньги с карты можно снять в банкомате целиком или частями, а можно рассчитываться картой в магазинах.
«Это безопаснее, чем получить большую сумму на руки. Деньги можно будет снять без комиссии в банкомате банка. Или рассчитаться за услуги картой», – поясняет Сергей Черненко.

Кредит в банке за час

Народный банкир рекомендует: перед тем, как брать крупный кредит, нужно определить, сколько денег можно отдавать каждый месяц. В банке рассчитают, на какой срок нужно оформить кредит с таким ежемесячным платежом. Эксперт также отмечает, что в любом случае первый шаг для получения кредита – выбор надежного банка. Это должен быть банк с хорошей репутацией, который работает не первый год. Кроме того, как говорит Сергей Черненко, обратить внимание стоит и на то, какие банк предлагает возможности для внесения платежей. Так, клиенты ПУМБ могут вносить платежи с помощью банковских терминалов, или же не выходя из дома – с помощью интернет-банкинга.

«Отнеситесь к этому решению ответственно! Когда берете, большую сумму в банке – определите сколько денег сможете отдавать каждый месяц», – советует Народный банкир.

Деньги

Кредит, его сущность, функции, формы и роль

Что такое кредит?

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д.

Другие варианты определения кредита:

  • взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
  • возвратное движение стоимости;
  • движение платёжных средств на началах возвратности;
  • движение ссуженной стоимости;
  • движение ссудного капитала;
  • размещение и использование ресурсов на началах возвратности.

Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».

Сущность кредита

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Функции кредита

Функции кредита: перераспределительная, создания кредитных орудий обращения; воспроизводственная и стимулирующая.

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:

  1. получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;
  2. в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

Формы кредита

В зависимости от размера процентной ставки можно выделить кредиты с положительной процентной ставкой, беспроцентные кредиты (процентная ставка равна нулю) и кредиты с отрицательной процентной ставкой.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха́, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда или заём, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

Роль кредита

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

ИСТОЧНИК: https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредит